Jak wybrać tani kredyt hipoteczny?

Decydując się na kredyt hipoteczny, czyli na zobowiązanie na długie lata, chcemy, aby jego koszty były możliwie najniższe. Dlatego też, aby skutecznie wybrać tani kredyt hipoteczny, musimy wiedzieć, na jakie jego parametry zwrócić uwagę. W tym artykule postaramy się przedstawić najważniejsze aspekty związane z wyborem najkorzystniejszej oferty kredytu hipotecznego.

Tani kredyt hipoteczny – gdzie szukać?

Obecnie, ofert kredytów hipotecznych najczęściej szukamy w internecie. Ilość dostępnych propozycji jest jednak tak duża, że trudno wybrać tą najkorzystniejszą, czyli najtańszą. Jeżeli wyszukanie najtańszego kredytu hipotecznego zajmuje nam bardzo dużo czasu, to najlepszym rozwiązaniem będzie skorzystanie z rankingu kredytów hipotecznych. Są to narzędzia bazujące na aktualnych ofertach kredytowych. Dzięki nim możemy szybko dopasować ofertę do naszych oczekiwań i w prosty sposób porównać oferty kredytów hipotecznych, zwracając szczególną uwagę na marżę, prowizje, czy RRSO (Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania).

Kluczowe parametry kredytu hipotecznego

Jeśli interesuje nas tani kredyt hipoteczny musimy zwrócić uwagę na jego kilka kluczowych parametrów, pozwalających na uniknięcie nadmiernych kosztów kredytów. Zaliczamy do nich:

  • oprocentowanie,
  • prowizję,
  • raty kredytu hipotecznego,
  • okres kredytowania,
  • dodatkowe koszty.

Oprócz powyższych parametrów warto też sprawdzić swoją zdolność kredytową i zadbać o dobrą historię kredytową. 

Dzięki sprawdzeniu zdolności kredytowej wiemy, jaka maksymalna kwota kredytu jest w zasięgu naszych możliwości finansowych oraz jakie podjąć kroki, aby ją poprawić. 

Mając dobrą historię kredytową, jesteśmy rzetelnymi kredytobiorcami dla banku. A co to oznacza? Oznacza to, że otrzymamy kredyt na lepszych warunkach, co pozwala zaoszczędzić nam dużo pieniędzy.

Oprocentowanie kredytu hipotecznego – z czego się składa?

Oprocentowanie kredytu składa się ze stałej marży banku oraz zmiennej stawki bazowej. Marża to inaczej dochód banku za udzielone wsparcie. Stawką bazową jest WIBOR, czyli wskaźnik, który zależy od stopy referencyjnej NBP. Warto wiedzieć, że jej poziom może się zmienić w czasie trwania umowy kredytowej, co może się przełożyć na wzrost lub spadek wysokości rat kredytu. 

Stałą marżę bank ustala na podstawie różnych elementów np. celu kredytu, wskaźnika LTV, prowizji banku, czy historii kredytowej klienta. Pamiętajmy, że zanim podpiszemy umowę kredytową, możemy spróbować renegocjować wysokość marży. 

Prowizja – na co zwrócić uwagę? 

Prowizja to jednorazowa opłata, którą bank dolicza do naszego zobowiązania. Jest ona wyrażona procentowo i obliczana jest od kwoty udzielonego kredytu. 

Często możemy natrafić na oferty kredytów z prowizją 0% – zwróćmy wtedy uwagę, czy bank nie rekompensuje sobie tego w inny sposób. Prowizja 0% może wiązać się z np. wyższą marżą kredytu, czy dodatkowymi opłatami. 

Warto się zatem zastanowić, czy oferta kredytu z prowizją wyższa niż 0% nie będzie dla nas korzystniejsza. Jeżeli mamy dobrą historię kredytową i odpowiednią zdolność kredytową również możemy negocjować wysokość prowizji!

Raty kredytu hipotecznego – równe czy malejące?

Tani kredyt hipoteczny związany jest z kolejnym dylematem – które raty są bardziej dla nas bardziej opłacalne przy kredycie hipotecznym, równe czy malejące?

Na wstępie należy zaznaczyć, że każda rata kredytu (niezależnie od rodzaju rat) składa się z części odsetkowej i kapitałowej.

Raty równe to takie raty, w których początkowo większą część stanowią odsetki. Proporcje te zmieniają się wraz z upływem czasu. W przypadku rat równych przez cały okres płacimy taką samą kwotę, o ile w okresie finansowania nie zmieni się stawka WIBOR.

Wybierając raty malejące, co miesiąc spłacamy taką samą część kapitału plus naliczone od niego odsetki. Trzeba wiedzieć, że na starcie, kwota odsetek jest wysoka. Po ich doliczeniu do stałej części kapitałowej, rata malejąca jest znacznie wyższa od raty równej. 

Zaletą rat malejących jest krótszy czas spłaty i niższy całkowity koszt kredytu. Jednak, aby skorzystać z rat malejących musimy posiadać wyższą zdolność kredytową niż jest ona wymagana przy ratach równych.

A więc które raty powinniśmy wybrać? Jeśli nasza sytuacja finansowa na to pozwala, powinniśmy wybrać takie raty, które obniżają całkowity koszt kredytu, a zatem raty malejące. 

Okres kredytowania – długi czy krótki?

Zasadą dotyczącą okresu kredytowania, którą możemy się kierować przy wyborze taniego kredytu hipotecznego, jest: im krótszy okres kredytowania, tym niższa ostateczna kwota kredytu do zapłaty. 

Dłuższy okres kredytowania to niższe raty, ale też większy całkowity koszt kredytu. Krótki okres spłaty wiąże się natomiast z wysokimi ratami, ale niższym kosztem całkowitym kredytu. Przed podjęciem decyzji, trzeba się zatem zastanowić, czy będziemy w stanie spłacać kredyt przez dany okres, szczególnie, że wydłużenie terminu spłaty może wiązać się z dodatkowymi kosztami. 

Wniosek nasuwa się taki, że okres kredytowania powinien być optymalny dla naszej sytuacji, czyli dostosowany do naszych możliwości finansowych.

Dodatkowe koszty kredytu

Ważna kwestią są również dodatkowe koszty związane z produktami i usługami finansowymi, oferowanymi przy udzielaniu kredytu, takimi jak np. karty kredytowe, konta osobiste, ubezpieczenia. Wszystkie powyższe dodatki wpływają na wysokość raty kredytu. 

Klientom zainteresowanym tanim kredytem hipotecznym, często proponowane są karty kredytowe lub konta osobiste – jeżeli zdecydują się skorzystać z tych produktów, bank obniży swoją marżę. Tu pod uwagę warto jednak wziąć dodatkowy koszt związany z karta kredytową, czy kontem osobistym. Może się bowiem okazać, że dodatkowe produkty, choć obniżą marżę, ostatecznie podniosą ogólny koszt kredytu.
Rozsądną opcją będzie pozostanie przy ofercie kredytu bez dodatkowych produktów i usług, szczególnie jeśli oferowane produkty i usługi nie są nam potrzebne.

Na całkowity koszt kredytu hipotecznego wpływa nawzajem wiele różnych czynników. Samodzielne wyszukiwanie wszystkich kluczowych informacji może być żmudne, dlatego też warto jest skorzystać z narzędzi, takich jak ranking kredytów hipotecznych, które pomogą nam w wyborze taniego kredytu hipotecznego. Oprócz tego musimy zadbać o dobrą historię kredytową, dzięki której możemy obniżyć marże kredytu. Opłaca się też zwrócić uwagę na dodatkowe koszty kredytu, które w dłuższej perspektywie mogą okazać się zbędne.


Dodaj komentarz

Twój adres email nie będzie widoczny.

*