Jak zwiększyć swoją zdolność kredytową?

Decydując się na kredyt hipoteczny, powinniśmy zwrócić uwagę na naszą zdolność kredytową. Jest ona ważnym czynnikiem branym pod uwagę przy udzielaniu kredytu przez bank. To od zdolności kredytowej zależy, czy zostanie nam udzielony kredyt, na jak długo i na jaką kwotę. Jeżeli zastanawiasz się, jak zwiększyć swoją zdolność kredytową, to koniecznie przeczytaj ten artykuł. 

Zdolność kredytowa – co warto o niej wiedzieć?

Zdolność kredytowa to zdolność kredytobiorcy do spłaty zobowiązania. W banku oceną takiej zdolności zajmują się analitycy, którzy sprawdzają naszą wiarygodność kredytową. Taka ocena może potrwać nawet kilka tygodni. Dzięki ocenie zdolności, bank ogranicza do minimum ryzyko niespłacania przez nas kredytu, a także sprawdza, czy będziemy mogli regularnie spłacać nasze zadłużenie.

Pamiętaj, że każdy bank może inaczej oceniać zdolność kredytową, gdyż ocenia ją według własnych zasad. Jednak największe znaczenie mają takie aspekty jak wysokość miesięcznych wydatków, wysokość i regularność uzyskiwanych dochodów, a także aktualne zadłużenie. Dodatkowo zdolność kredytowa będzie się różniła w zależności od kwoty zobowiązania, okresu jego spłaty, wysokości wkładu własnego, wieku kredytobiorcy i wielu innych czynników.

Znajomość swojej zdolności kredytowej to istotny element przy procesie zakupu mieszkania lub domu na kredyt hipoteczny. Można ją samemu obliczyć, lecz jest to skomplikowany proces, uwzględniający wiele czynników. Dlatego warto skorzystać z internetowego kalkulatora zdolności kredytowej dla kredytu hipotecznego, który wskaże nam, na jaką nieruchomość nas stać, a także o ile więcej możemy zwiększyć swoją zdolność po skorzystaniu ze wskazówek. Co zyskamy, znając naszą zdolność kredytową? Mamy pewność, że wniosek nie zostanie odrzucony ze względu na zbyt wysoką kwotę kredytu, o którą wnioskujemy. 

Zdolność kredytowa – jak ją zwiększyć? 

Na zwiększenie zdolności kredytowej jest wiele sposobów. Jednak warto skorzystać z tych sprawdzonych i skutecznych, które zaprezentujemy poniżej.

Sprawdź historię kredytową w BIK

Jeżeli chcemy zwiększyć swoją zdolność kredytową, warto na sam początek sprawdzić swoją historię kredytową w BIK (Biuro Informacji Kredytowej). To od niej zależy, czy jesteśmy wiarygodnym kredytobiorcą dla banku. W raporcie BIK znajdziemy wszystkie informacje dotyczące naszych zobowiązań, jakie przekazywały banki, SKOK-i i firmy pożyczkowe. Wskazane jest też upewnić się, czy wszystkie informacje znajdujące się w tym raporcie są aktualne i prawidłowe. 

Wpisy w BIK są zachowywane przez 5 lat. Dlatego, jeżeli posiadamy złą historię kredytową, warto poczekać, aż niekorzystne wpisy wygasną. Natomiast, gdy nie masz historii kredytowej, to dla banku jesteś anonimowym kredytobiorcom. W takim przypadku można zdecydować się na skorzystanie z kredytu na niewielką kwotę i terminową jego spłatę, dzięki czemu zbudujemy dobrą historię oraz zwiększymy swoja zdolność kredytową. Dodatkowo, dzięki temu uzyskany kredyt hipoteczny prawdopodobnie będzie tańszy. 

Zatrudnienie, dochody i wydatki

Nasza zdolność kredytowa będzie też zależała od rodzaju umowy. Najlepszą umową oczywiście jest umowa o pracę na czas nieokreślony. Jeżeli mamy umowę na czas określony, umowę o dzieło lub umowę zlecenie, to nadal istnieją szanse na otrzymanie kredytu hipotecznego. W przypadku umowy na czas określony musi ona obowiązywać minimum od 6 miesięcy, a ponadto banki często wymagają promesy zatrudnienia lub ważności umowy przez kolejny rok. Ważne jest, aby wynagrodzenie co miesiąc wpływało na nasze konto. Warto również pamiętać, że im dłużej pracujemy i mamy stały dochód, tym lepiej.

Dochody są istotnym czynnikiem wpływającym na naszą zdolność kredytową. To od nich w dużej mierze zależy, na jaką kwotę bank udzieli nam kredytu hipotecznego. Ważne jest źródło i wysokość dochodów, a także regularność ich wpływów na rachunek bankowy. Jeżeli posiadasz inne dochody niż z tytułu umowy o pracę, warto je udokumentować, dzięki czemu zwiększysz swoją zdolność kredytową. Do takich dochodów zaliczamy między innymi z tytułu najmu, zarobki uzyskiwane z prowadzonej działalności. 

Dochód brany jest pod uwagę po odliczeniu naszych wydatków. Dlatego im mniejsze mamy wydatki, tym lepiej. Dodatkowo warto pokazać bankowi, że umiemy racjonalnie zarządzać swoimi środkami, a także jesteśmy w stanie zaoszczędzić pieniądze. 

Wielkość gospodarstwa domowego

Bank bierze także pod uwagę nasze gospodarstwo domowe. W większości przypadków, większa ilość osób w gospodarstwie domowym oznacza mniejszą zdolność kredytową. Dlaczego? To proste, im więcej osób wchodzi w skład gospodarstwa domowego, tym wyższe będą jego wydatki. Podobnie jest w przypadku osób z naszego gospodarstwa domowego, które mają niski dochód lub wcale go nie mają. Przykładowo starając się o kredyt, jako singel możemy mieć wyższą zdolność kredytową, niż starając się o niego z życiowym partnerem, którego dochód jest dużo mniejszy od naszego. 

Dodatkowo na ocenę zdolności wpływa wiek osób, które współdzielą kredyt hipoteczny. Tu wiek kredytobiorcy powinien wynosić mniej niż 70 lat w okresie jego spłaty. Oznacza to, że osoba mająca 50 lat ma nikłe szanse na 30-letni okres kredytowania. 

Pozbądź się zbędnych produktów bankowych

Produkty bankowe, takie jak karty kredytowe czy limity w rachunku (nawet takie, z których nie korzystamy!), wpływają niekorzystnie na naszą zdolność kredytową. Zanim zaczniemy starać się o kredyt, warto zatem zrezygnować z karty kredytowej, czy zamknąć debet na koncie. W zależności od banku dostępne limity mogą być doliczane do naszych wydatków. 

Pamiętajmy też, że jeżeli mamy do spłaty pożyczki, to należy je spłacić, zanim zdecydujemy się wnioskować o kredyt hipoteczny. W przeciwnym wypadku mogą one w znacznym stopniu obniżyć naszą zdolność kredytową.

Zwróć uwagę na parametry kredytu

Przed wnioskowaniem o kredyt hipoteczny, warto zastanowić się nad wysokością wkładu własnego. Im wyższy wkład własny, tym bank lepiej oceni naszą zdolność kredytową, a dodatkowo uzyskamy możliwość wynegocjowania lepszych warunków kredytu. Dlatego dobrym rozwiązaniem jest zgromadzenie jak najwyższego wkładu przed rozpoczęciem procedury kredytowej.

Okres kredytowania również wpływa na naszą zdolność. Im jest on krótszy, tym wyższa rata, ale mniejszy koszt kredytu. Nie zawsze jednak nasza zdolność kredytowa nie pozwala nam zaciągnąć kredyt na krótki czas. W takiej sytuacji, mimo wszystko, należy rozważyć kredyt na dłuższy okres np. 25 lat. Okres kredytowania powinien też zależeć też od kwoty, na jaką chcemy zaciągnąć kredyt (wyższa kwota kredytu – dłuższy okres kredytowania).

Ważna jest także kwestia rat kredytu. Jeżeli zastanawiamy się, czy wybrać raty równe czy malejące, to musimy pamiętać, że w przypadku rat równych nasza zdolność kredytowa jest wyższa, chociaż koszty kredytu są znacząco wyższe. 

Podsumowując, zdolność kredytowa to ważny czynnik wpływający na decyzję o przyznaniu kredytu hipotecznego. Warto o nią zadbać i zwiększać ją, w miarę naszych możliwości. Zwróćmy uwagę na naszą historię kredytową, a także wydatki, które powinniśmy ograniczyć. Zrezygnujmy z kart kredytowych, czy limitów na koncie, dzięki temu w prosty sposób zwiększymy naszą zdolność kredytową. Pamiętaj, że większa zdolność kredytowa, to nie tylko wyższa możliwa kwota do zaciągnięcia, ale także możliwość negocjowania lepszych warunków kredytu.


Dodaj komentarz

Twój adres email nie będzie widoczny.

*